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定期預金の基礎知識

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定期預金のミックス金利とは?


金利がなかなか上昇しない中、資金運用の方法に頭を悩ませている方は多いかもしれません。

「来月こそは金利が上がるかも」と思い、普通預金で資金を待機させておくのも1つの手ですし、「当面は金利が上がらないだろう」と金利上昇を諦め、1年ものや5年ものの定期預金に預け入れてしまう、継続してしまう、というのも1つの手です。

ただ問題は、将来の金利について正確に予測できる人がいない以上、どうした選択をすれば「正解」なのか、その時点では誰もわからないことですね。

正解がある問いであれば答えるのは容易ですが、正解がない選択をするほど難しいことはありません。

ちなみに過去10年の長期金利の推移を見てみるとこのようになっています。



多少の上下はあるものの、基本的には2006年ごろをピークに金利はジリジリ下がっていることが分かります。ということはその都度、金利上昇を諦めて、長めの期間の定期預金を組むことが正解だった、ということになりますが、残念ながらそれは結果論ですね。

さらにここまで金利が下がれば、「後はさすがに上昇するのでは?」と思ってしまうのも自然だと思います。だとするとなおさら迷ってしまいますね。

とすると、やはり普通預金に資金を塩漬けにしておく・・・というのも1つの手ですが、もう1つの手が、金利を固定するメリットも、流動性を維持するメリットも、「それなりに」確保してしまおう、という手です。

具体的には住宅ローンの「ミックス金利」のように、定期預金の「ミックス金利」を作ってしまおう、ということですが、たとえば具体的にはこういうイメージです。

・50万円 : 1ヶ月未満の円定期
・50万円 : 1年の円定期
・50万円 : 5年の円定期
・50万円 : 5年超の円定期、個人向け国債

200万円を1/4ずつ、「1ヶ月未満」「1年」「5年」「5年超」の定期預金に分散して預ける、ということですね。もちろん元本は200万円である必要はなく、100万円でも、400万円でも構いません。

このように分散しておけば、金利が上昇しても、低下しても、それなりに運用メリットが得られます。

また金利上昇がもう少し近いと思えば、こういう分散でもいいかもしれません。

・100万円 : 1ヶ月未満の円定期
・ 50万円 : 1年の円定期
・ 50万円 : 5年の円定期

均等に分散するのではなく、半分を1ヶ月未満の円定期に預け入れしつつ、最長でも5年ものにとどめ、より金利上昇メリットを追おうとするものですね。

ちなみに金利上昇メリットを狙うものとしては個人向け国債の「変動10」もあります。これは期間10年の国債でありながら、半年ごとに金利が見直されますので、金利が上昇すればそのメリットを享受することができますね。

民間にはこうした商品性の商品はありませんので、やはりかなりお得なのではないでしょうか。

さて、話を元に戻すと、なぜ最も期間が短い預金を普通預金ではなく、「1ヶ月未満の円定期」にしたかと言うと、実は期間が短いながら高金利の預金があるからですね。

具体的には人気銀行の中では、新生銀行の「2週間満期預金」と、東京スター銀行の「スターワン1週間円預金」の2つが提供されています。前者は2週間で、後者はわずか1週間で満期がきますのでとても利便性が高いですね。

加えてこれらの預金はどちらも上記の通り、驚くほど金利が高い、という共通点があります。

普通預金よりはるかに金利が高いのは当然として、メガバンクの5年もの定期の金利をも大きく上回る金利設定となっています。これであれば、いつでも振り替えられる柔軟性を確保しつつ、より高金利での運用が可能ですね。

金利がなかなか上昇しない昨今ですが、こうした預金を利用しながら「定期預金のミックス金利」を検討されてはいかがでしょうか?

>>>新生銀行の「2週間満期預金」

>>>東京スター銀行の「スターワン1週間円預金」

>>>最新の市場金利の動向と推移はこちら

>>>最新の定期預金比較/金利ランキングはこちら

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