■トップページ > 預金・貯金・資産運用の悩み相談室<60代女性「今解約すると大損する見込みの外貨建て変額保険。ベターな対策は?」>

今月、最も金利の高い定期預金は? 最新版!定期預金比較はこちら

お役立ちコンテンツ

預金・貯金・資産運用の悩み相談室

預金・貯金・資産運用に関する読者の方々の悩みに回答していきます。ご相談はこちらから。
今月のお悩みは・・・

60代女性「今解約すると大損する見込みの外貨建て変額保険。ベターな対策は?」


質問 :退職したのを機に、FPの方に相談し、ソニー生命の外貨建ての変額保険に加入しました。資産運用にとても良いという説明をされ、私も納得しました。終身保険が650万ついているのを2本契約しました。保険料は、年間160万強です。現在320万払い込んでいます。

しかし、子どもたちも独立しているので、終身保険をこんなに必要はありません。契約時の説明では、5年で止めてもいいと言われたのでその予定でいたところ、最近確認したら、5年だと解約しないといけないと言われ、話が違うと思いました。

このまま10年払い込むと、1,600万です。まだ2年ですから、解約すると大損するでしょうから、終身保険を200万に減額して10年払うか、払い済みにするかといろいろ悩んでいます。勉強不足だったと大いに反省していますが、どうしようもありません。ベストな方法はないでしょうが、ベターな方法があれば教えてください。

<60代女性>


回答 : 読者の方から上記のような質問というか報告をいただきました。他に預金・貯金・資産運用に関するお悩み相談があれば月1回程度の頻度で回答していこうと思いますので、もし質問したいという方はこちらの投稿フォームから送信してください。もちろん個人情報は不要です。

さて内容に戻りまして、外貨建ての変額保険に加入したけれど、当初想定していた5年では解約になってしまい大損するので

1.終身保険650万円×2を、終身保険200万円×2に減額するか

2.払い済みにするか

悩んでいるということですね。当初の想定と一体何が変わったのか今一つピンとこないところがありますが、「5年の払い込みはOK」ということだったようですから、「160万円×5年=800万円」までは良いけれど、「160万円×10年=1,600万円」は予算オーバーということでしょうか。

その点では「終身保険400万円×2に減額する」ということも選択肢となるような気がしますが、「200万円×2」を例として挙げているのはもうすっかり気持ちが萎えてしまったということかもしれません。

ではそもそも、仮に解約するとどうなるかと言えば、ソニー生命によればこのような試算となっています。



グラフを見るとさほどではありませんが、表を見ると確かに大損ですね!5年で解約すると払い込んだ10,572ドルのうち、7,760ドルしか返ってこないということですから、実に3割近いロスとなります。「解約」はないですね・・・。

では次に「減額」ですが、同じくソニー銀行のパンフレットにはこのように書かれています。

・保険契約を解約・減額された場合、解約控除費用を責任準備金から控除します。

この「解約控除費用」が一体いくらかですね・・・ただ上記解約返戻金額の損失の大きさを考えると、少なくとも15年程度の間はかなりのネガティブインパクトがありそうです。

では最後に「払い済み」ですが、同じくパンフレットにはこう書かれています。

・以後の保険料の払い込みを中止して払い込み済みの終身保険に変更できます。変更後の保険金額は、変更時の解約返戻金をもとに新たに定めます。

こちらもやはり「変更時の解約返戻金」をもとに新たな保険金額が決まるとのことですから、一旦は損失が確定されるイメージですね。

そうしたわけで「減額」にせよ「払い済み」にせよ、上記解約返戻金の試算に基づけば損失を出さないようにするためには20年〜25年資金を塩漬けにする必要がありそうです。

その前提で、すでに払い込んでいる320万円までしか塩漬けにできないということであれば「払い済み」が選択肢となりますし、400万円程度まで塩漬けにしても構わないということなら「減額」が選択肢となってきそうですね。

一体いくらまでなら保険料として払ってよくて、一体どれくらい終身保険が必要なのかによってその答えは変わってくるかと思います。じっくり検討して下さい。

なお運用手段としての変額保険の利用はあまりお勧めできません。上記の通りその内容が複雑だからです。そして複雑であればあるほど手数料が高くなるのが一般的ですので、Wの意味で冷静に検討された方が良いですね。

保険は保険、運用は運用ということで投資目的を分け、それぞれシンプルかつローコストな商品に投資するのが長い目で見ると最も大きなリターンが得られそうです。

参考になさってください。

>>>預金・貯金・資産運用のお悩み相談はこちらから

>>>最新の定期預金比較/金利ランキングはこちら

今月、最も金利の高い定期預金は? 最新版!定期預金比較はこちら

コンテンツ・インデックス

最新版!定期預金 金利比較
預貯金の目安〜みんなはいくらくらい貯めているの?
ライフイベントから考えよう!人生のあのイベント、このイベント、一体いくら必要?
今さら聞けない、預金保険とペイオフのこと
今後の金利見通し/2018年8月更新
定期預金の基礎知識
預金・貯金・資産運用の悩み相談室
各銀行の口コミ
定期預金関連ニュース
預金・貯金・資産運用の悩み相談室
定期預金の基礎知識



クチコミ募集中

定期預金に関するあなたのクチコミを教えてください。クチコミは人気銀行を中心に順次掲載いたします。


メールの場合はこちらから mail@teiki.jpn.org

PAGE TOP