定期預金の複利と単利

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定期預金の基礎知識

定期預金に関連する基礎知識をご案内します。

これだけ金利が低下する中ではあまり気にする人も減っているのかもしれませんが、定期預金の金利計算の方法として「単利」と「複利」というものがあります。

たとえば金利が１％で元本が１００万円の場合、１年後の利息は税金を考慮しなければ１万円ということになります。

では２年後の利息はいくらになるでしょうか？

税金を考慮しなければ１万円の２年分なので２万円と考える方も多いと思いますが、このように、利息を年数分だけ単純計算する考え方が「年利」です。この例で言うと、期間が１０年なら１０万円（１万円×１０）ということですね。

しかし定期預金の世界では、こうした期間が１年を超える定期預金で「単利」というのは少数派です。というのも発生した定期預金の利息にも利息がつくと考えられるからですね。

たとえば上記の例で言うと、１年後の利息は１万円ですが、その１万円を受け取らずに再度運用した場合には１％の利息がつくので１万１００円ということになります。

つまり２年後の利息は単純計算すればこういうことですね。

・元本１００万円　×　１％　＝　１万円
・１年目の利息１万円　×　１％　＝　１００円

ここに１年目の利息１万円も合算すると２年後の利息はトータルで「２万円１００円」ということになります。では３年後にはどうなるかと言うと

・元本１００万円　×　１％　＝　１万円
・２年目の利息２万１００円　×　１％　＝　２０１円

つまりトータルで１万円＋２万１００円＋２０１円＝「３万３０１円」ということになります。

単純計算の「単利」と比較すると、３０１円の差が出ることになります。このように利息が利息を生む計算方法を「複利」と言います。１年を超える定期預金で、満期の時点で利息を受け取る場合の多くは利息の計算方式はこの「複利」となっています。

上記の通り、仮に１％であってもその差はわずかですから、現在のように定期預金の金利が１％を大きく下回る現状では複利であろうと単利であろうとあまり差がなく、気にする人は少ないと思いますが、金利が３％や４％などのように上昇していくと様子は変わってきます。

たとえば１００万円を３０年で運用する場合、複利と単利の差はこのようになってきます。

・１％の場合　：　単利／１３０万円　・　複利／１３５万円
・２％の場合　：　単利／１６０万円　・　複利／１８１万円
・３％の場合　：　単利／１９０万円　・　複利／２４３万円

１％であればその差はわずか５万円程度ですが、３％になってくるとその差は５３万円と大きく広がります。

この差は運用期間が長ければ長いほど、利率が高ければ高いほど広がることになります。複利で運用する重要性がわかりますね。

定期預金の金利は高ければ高いほど良いのは間違いありませんが、仮に金利が同じ定期預金の間で迷う場合は、利息の計算方法が複利か単利かを調べてみてはいかがでしょうか。

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