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定期預金関連ニュース

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2010/07/27 <マイコミジャーナル>

預金の半額分を保険金として支払い、カーディフ損保が"日本初"のがん保険


カーディフ損害保険は20日、日本初となる、金融機関の預金額に保険金が連動する預金付帯のガン保険を開発し、北都銀行で販売される定期預金商品(商品名 : ガン保障付定期預金)の預金者に保障の提供を開始したと発表した。


銀行などの定期預金については、低金利が続く中、元本保証機能を含め安全性を重視して選好される傾向が強まっており、預金を行う目的としては「病気への備え」や「老後の備え」が最も多くあげられる状況にある。特に、日本人の死亡原因第1位であるがんについては、「死や再発といったリスクよりも、負担が重くなる治療費に強く不安を感じている」(カーディフ損害保険)。


カーディフ損保では、安全かつ安心な資金を確保する手段としての預金に対するニーズが高まる中、「定期預金の提供する安心機能をさらに強化する観点から、大事な預金を取り崩すことなく保障が得られる預金付帯のガン保険の開発に至った」。


カーディフ損保が開発した「ガン保障付定期預金」では、預け入れた定期預金の半額分が保険金として支払われる。その結果、預金者の資金が、支払われる保険金と合わせて1.5倍に増える。


※保障開始以後に生まれて初めてガンに罹患し、診断確定後90日を超えて入院した場合


保険料の支払いは、全て銀行など金融機関の負担になり、預金者に保険料の負担はない。ただし、定期預金には利息は付かない仕組みとなっている。


なお、同商品は、預金を取り扱う銀行などの金融機関を保険契約者とし、ガン保障付定期預金の預金者を被保険者とする団体保険契約になる。

編集部からのコメント

これはちょっと面白い商品ですね。「ガン保障付定期預金」です。預金の金利が0%である代わりに、もしガンになれば定期預金の残高の半分の金額が、保険金として支払われます。「ガンになれば残高が1.5倍になる定期預金」ということですね。

この定期預金を販売するのは、秋田県を本拠とする北都銀行です。詳しい商品性はこのような感じですね。

◆北都銀行 「ガン保障付定期預金」

 ・預入金額 : 200万円〜2,000万円
 ・預入期間 : 1年(80歳まで自動継続可能)
 ・適用金利 : 0%

※付帯される保険の概要
 ・待機期間 : 3ヵ月
 ・免責期間 : 90日(ガンと診断され、ガンの治療を直接の目的とする入院が免責期間を超えた場合に保険金を支払う)
 ・保障金額 : 100万円以上1,000万円以内(定期預金当初預入金額の50%)

ではこの北都銀行の預金金利がいくらかと言うと1年で0.06%。200万円を1年預けても利息は960円ということですから、すずめの涙ですね。であればこのガン保障付定期預金で、安心感を買ってもいいと思う預金者の方は意外に多いかもしれません。

特に60を過ぎるとガンにかかる可能性は結構、高まりますよね。ガン家系とかならなおさらです。そういう方は検討してみてもいいかもしれませんね。

さて、計算しにくい「安心感」の価値は置いておいて、経済合理性から言うと、960円の利息とこの保険、どちらがお得なのでしょうか?

詳しく調べていませんが、結論から言えば「どちらも変わらない」ということだと思います。北都銀行にせよ、この保険を提供しているカーディフ損害保険にせよ、営利企業ですから、自分たちが損するような商品性にはしません。となるとこのガン保険の原価は預金残高が200万円の場合、「960円以下」ということですよね。

960円の利息か、原価が960円以下の保険か、ということですから、やはり概ね「どちらも変わらない」ということですよね。

とはいえ一般的なガン保険は毎月2,000円から4,000円くらいしますから、それを考えればこのガン保障は安いと言えるかもしれません。そのカラクリはなんでしょうか?

記者は保険に関してはド素人なのでもしかすると間違っているかもしれませんが、免責期間90日というのがどうもクセモノのような気がします。これは90日以上入院しないと保険金が下りないというものですが、ガンの治療で90日も入院するものでしたっけ?

初期にせよ、末期にせよ、実際に入院するのは1ヶ月とか2ヶ月とかではないですかね?この90日というのが、どうもこのガン保障が安い理由のような気がします。つまり確率から言うと、実際にこの保険金を受け取れる人はほとんどいない、ということなのではないでしょうか?預金者がなくなられたときには保険金は支払われないようですし。

どなたか保険にくわしい方がおられたら、ぜひ記者に正解を教えてください(笑)。

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