編集部からのコメント

１１月となりました。気温の低下に冬の近づきを感じる今日この頃ですね。

このまま２０１６年が終わると思うと焦らないでもないですが、年始の目標のトップ常連は「貯金」です。エラそうなことは言えませんが、今のところまだ満足を得られる貯金ができていない方は、ぜひあと２ヶ月がんばっていただければと思います。

１２月になれば冬のボーナスもありますからね。ラストスパートを始めるには良いタイミングなのではないでしょうか。

となると気になってくるのが定期預金の金利動向ですが、ここでいつものように定期預金金利のベースとなる上記１年もの・５年もの市場金利のグラフを見てみると・・・意外に回復傾向にありますね！１年もの市場金利については０％前後まで上昇していることが分かります。

７月の金融緩和が期待外れだったことに加え、９月に発表された新たな金融緩和の枠組みでは全体的に金利上昇が志向されておりましたのでこうした動きとなるのも自然なのかもしれませんが、ただそれでもスッキリとプラスとならないあたりにマイナス金利政策の影響力を感じます。

こうした状況では銀行からすれば預金を集める意味はほとんどありません。今後、順調に景気が回復し、デフレ経済が終わり、アメリカのように金融緩和政策が終了し、健全な形で金利が上昇していくことを期待したいと思います。そのアメリカも金利が低下気味ですが・・・。

それはともかく、では日本で金融緩和が終了するタイミングはいつか、ということですが、少なくとも次の増税目途である２０１９年１０月までは今の金融緩和政策が継続されると思います。ただ増税後に景気が低迷すればそれはそれで金融緩和をして景気を底支えする必要がありますので、実際にはその２年後の２０２１年１０月以降といったもっと先でしょうね。いやはや。

ちなみに上記市場金利の具体的な水準としては１年ものの市場金利で０．００％前後、５年もので−０．０２％前後ということですね。

この市場金利から定期預金金利を逆算すると、基本的には「定期預金金利が市場金利を上回ることはない」という原則に立てば、

「定期預金は高くても１年で０％以下、５年で−０．０２％以下」

という金利環境にあるわけです。マイナス金利の導入によって何だかよくわからないことになっていますね！

では今月の定期預金金利ですが、そうした中でも積極的な銀行をピックアップしていくと・・・まず目を惹くのがＳＢＩ新生銀行で、わずか２週間で０．０５％の金利となっている「２週間満期預金」が魅力です。

さらに新規で口座開設の上、３ヶ月もの円定期を利用すれば金利が０．５０％となる「スタートアップ円定期預金」も始まりました。まだ口座を持っていない方にはチャンスですね。今なら口座開設＋ＡＴＭ利用だけでＴポイントが１，０００円分もらえるようです。

ちなみにＳＢＩ新生銀行といえば、ローソンやファミリーマートのＡＴＭネットワークと提携し、従来から無料だったセブンイレブンのＡＴＭも含め、コンビニＡＴＭやゆうちょ銀行のＡＴＭが２４時間いつでも何度でも無料にしたことで人気が高まっています。メガバンクが次々とＡＴＭ無料を打ち切る中で、預金者からすれば誠にありがたい決断です。

イオン銀行のＡＴＭでも無料で使えるようになったようですしね。

今後、預金金利に多くを望めないとすれば、こうした手数料水準で銀行を選ぶ、というのも一計です。おそらく銀行業界全体としてはこうした手数料優遇も徐々に縮小・悪化していくと思われますので。

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次にこちらも新規客限定ながら人気のじぶん銀行の「デビュー応援プラグラム」ですが、今月は３ヶ月実質０．１４％となっています。まだじぶん銀行の口座を持っていない方はチャンスです！

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それ以外で恒常的に高金利を提供している銀行としては、当サイトでご紹介している中では、あおぞら銀行インターネット支店、オリックス銀行、そして関西みらい銀行が挙げられます。

中でもオリックス銀行は積極的で、１年もの０．２０％、３年もの０．２０％となっています。１０月から金利をアップさせてきた点にも注目ですね！こうした動きを預金者として歓迎したいと思います。

ほかにも、２週間で０．１０％という「ｅダイレクト２週間定期預金」も人気です。

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一時期姿を消していた感のある東京スター銀行も「スターワン円定期プラス」の６ヶ月もの金利を０．１０％に、そして「スターワン１週間円預金」の金利を０．０５％に引き上げてきました。

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また、最近比較表に加えたのがＳＢＪ銀行です。こちらは１年もの最大０．３０％、５年もの０．３０％ですから最高水準ですね！「知る人ぞ知る」高金利銀行の登場です。

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最後に、個人向け国債の中でも特に魅力的な「変動１０」ですが、従来３ヶ月に１回の発行サイクルだったものが、毎月発行に変更され、利便性が大きく向上しています。最新の金利は０．０５％となっています。

「変動１０」は、変動金利でありながら高金利という点が魅力で、さらに１年経てばいつでも解約でき、ペナルティも少ないので、いつ使うか決まっていない資金の運用先としても利用できます。

加えて制度上「０．０５％より下がらない」仕組みとなっており、マイナス金利時代の運用先として専門家から絶賛されております。

さらにマネックス証券で口座開設をすれば最大で７１，０００円相当のプレゼントがあるため、それを利息とみなせば、もう一段の利回りの向上が期待できます。

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上記の通りマイナス金利の影響が色濃く残るタイミングだからこそ、こうした「赤字覚悟」の定期預金や金融商品を積極的にご活用ください。

ちなみにこうした状況では、数少ない積極的な定期預金を利用して早めに金利を固定してしまうか、逆にＳＢＩ新生銀行の「２週間満期預金」やオリックス銀行の「ｅダイレクト２週間定期預金」と言った、高金利だけれど預入期間が短い預金でつないでいくかどちらか、という選択になってくるのではないかと思います。

さらにその先の見通しですが、基本的に景気と金利は連動しますので、順調に景気が回復すれば金利の上昇圧力は強まっていくことになりますし、仮に政府と日銀が目指すように本当にインフレ経済になれば金融緩和が解除され、金利はいよいよ本格的に上昇することになります。

ただし繰り返しになりますが、おそらくそれはあるとしてもまだかなり先のことですね。

当面は「本格的な金利上昇はない」、というのがメインシナリオになってくると思います。参考になさってください。

最後に今月の定期預金金利をまとめると、主な預入期間ごとの金利のレンジはこのようになっています。

・普通預金（含む２週間定期）：　０．００％〜０．１０％
・３ヶ月もの定期預金：　０．０１％〜０．５０％
・１年もの定期預金：　０．０１％〜０．３０％
・３年もの定期預金：　０．０１％〜０．２５％
・５年もの定期預金：　０．０１％〜０．３０％

・１０年もの仕組み預金：　０．１０％→０．１２％

＞＞＞詳しくはこちら　定期預金金利比較（ＴＯＰページ）

これらの中ではやはり、３ヶ月もの定期の０．５０％と、２週間定期の０．１０％、１年もの定期の０．３０％が目を惹きます。これらの定期預金に１／３ずつ預ける、というのも手かもしれませんね。

今月の中旬にでも、再度こうした市場金利の動きをチェックし、来月の定期預金金利の見通しや今後の金利動向を占ってみたいと思います。